Нарушение данных Equifax было шокирующим по нескольким причинам. Для многих людей Equifax прекрасно иллюстрирует серьезную проблему защиты личных и личных данных. Агентство, которое существует исключительно для сбора глубоко личной кредитной информации, признано желающим. И опять же, после этого сайт восстановления перенаправляется на вредоносную страницу.
Мы могли бы продолжать говорить об Эквифаксе весь день. Но на данном этапе пришло время с нетерпением ждать уроков, которые мы можем извлечь. Более того, мы можем поговорить о технологии, которая предотвратит очередную потерю данных
В этой статье мы рассмотрим, как блокчейн и децентрализация кредитных скоринговых агентств будут держать нас в безопасности.
Что такое блокчейн?
Блокчейн — это технология, лежащая в основе криптовалюты. (известные примеры включают Биткойн и Эфириум ). Объясненный чрезвычайно просто, блокчейн является регистром транзакций для цифровых транзакций. Всякий раз, когда происходит транзакция, она сохраняется в блоке. Блок передается в сеть, которая проверяет транзакцию, добавляя блок в цепочку. Проверка сети останавливает одну и ту же транзакцию, выполняемую дважды, и останавливает использование криптовалюты дважды.
Иллюстрация Blockgeeks ниже предлагает отличное наглядное руководство о том, как работает blockchain:
Блокчейн революционный. Но, пожалуй, самым большим плюсом блокчейна станет его использование в борьбе с мошенничеством .
Почему кредитные агентства больше не подходят для цели
Кредитное агентство существует исключительно для отслеживания финансовых операций, связанных с личностью. По сути, это служба репутации, которую другие финансовые учреждения могут спросить, хорошая у вас перспектива (или нет). У регулярного кредитного агентства есть несколько проблем (многие из которых стоят перед всеми основными институтами сбора данных).
Например, централизованные базы данных содержат огромное количество персональных данных. Как мы уже неоднократно видели, вопрос заключается в том, когда, а не в случае, произойдет нарушение. ( Как заморозить ваш кредит, чтобы предотвратить кражу личных данных! предотвратить кражу личных данных, заморозив ваш кредит Как предотвратить кражу личных данных, заморозив ваш кредит )
Кроме того, выбранный в США метод идентификации — номера социального страхования — связан с чрезвычайно простой числовой последовательностью. Номера социального страхования долгое время не были по-настоящему безопасными и никогда не предназначались для такого использования с самого начала. Более того, это по сути неизменяемый пароль, связанный с вашим именем. до конца времени (или смерти, в зависимости от того, что наступит раньше).
Использование децентрализованной сети блокчейнов полностью изменило бы наши отношения с частными данными. , а также агентства, которые требуют этого, не давая пользователям возможности изменить его. (У каждого есть кредитный файл, независимо от того, подали ли вы заявку на кредит или нет.) Агентства кредитного рейтинга действительно играют важную роль в обществе, но с момента своего создания они практически не подвергались сомнению (Equifax был основан в 1899 году). Если их единственная роль — это ценный исторический финансовый партнер, который отказывается вводить новшества и теряет наши личные данные в процессе, не пора ли для перемен?
Децентрализованная проверка кредитоспособности блокчейна
Blockchain — одно из основных модных слов 2017 года. Наряду с криптовалютой, биткойнами и ICO, технология blockchain получает значительное количество прессы. Это преимущественно по правильным причинам. Сеть, которая способствует прозрачности, является масштабируемой и применимой к широкому кругу ежедневных учреждений, меняет правила игры. Но как будет работать кредитное агентство на основе блокчейна?
Для начала, децентрализованное кредитное агентство, основанное на блокчейне, вернет власть заявителям. В настоящее время вся информация об учетной записи собирается с минимальными затратами. Кредитные агентства рассматривают бизнес как клиентов. Пользователи просто числовая запоздалая мысль.
Пользователи могут предлагать прямое разрешение на использование своих данных или предлагать различные формы данных для подчеркивания своих приложений. Один пример предлагает использовать сообщения в социальных сетях для оценки кредитоспособности. Хотя мы видели, как страховые брокеры пытались использовать данные такого типа, как правило, в ущерб заявителю.
Система, основанная на блокчейне, также будет иметь большее влияние на историю транзакций. Поскольку стандартизированные данные доступны в режиме реального времени, запрашивать конкретные моменты истории становится проще. Кроме того, это увеличивает сложность сокрытия предыдущих кредитных ошибок, таких как фальшивые счета, фальшивые данные и фальшивые идентификационные данные.
Умные контракты являются еще одним вариантом. На базовом уровне умный контракт — это компьютерная программа или алгоритм, который облегчает или обеспечивает выполнение контракта. Контракт хранится и подтверждается блокчейном. Что касается кредитного агентства, умные контракты могут обеспечить и обеспечить децентрализованное кредитование. Пользователи могут поставить на карту репутацию, рассчитав широкий спектр цифровых учетных записей.
Это решит все проблемы?
На первый взгляд, похоже, что технология блокчейна решит значительное количество проблем. Но это не так просто. Децентрализация баз данных кредитных агентств и введение умных контрактов, позволяющих использовать кредитные заявки, — это хорошо. Но во многих случаях это просто не будет работать так, как рекламируется.
Для начала, технология блокчейна в ее нынешнем состоянии не очень подходит для широкого спектра личных и личных идентификационных данных, необходимых для кредитного агентства. Верхний слой данных — финансовые транзакции — будет работать нормально. Но вторичный уровень консультаций и личных данных не совсем готов к переходу.
Кроме того, умные контракты не всегда то, что думают люди. Они звучат великолепно. В конце концов, они «умны». Но они не могут делать определенные вещи, меньше всего скрывают ваши конфиденциальные данные. Как только блок, содержащий ваши данные, становится активным в открытой цепочке блоков, он становится доступен любому. Сокрытие данных, даже зашифрованных, в интеллектуальном контракте является (по крайней мере, на этом этапе) сложной задачей. В настоящее время разрабатываются механизмы для борьбы с этой проблемой, но в настоящее время лучшая практика заключается в том, чтобы просто полностью исключить эти данные из блокчейна.
Требования к балансирующим данным
Однако введение открытого и легкодоступного регистра данных не доставляет всем радости. Как я уже говорил выше, данные будут доступны на децентрализованной цепочке блоков, которую проверяет любой . Это означает, что как только данные проверены как часть цепочки, их увидят все. Это создает другую проблему.
Многие люди очень недовольны тем, что Equifax сдает свои личные данные неизвестным хакерам или хакерам. Но если бы не было взлома данных, их личные данные теоретически оставались в безопасности, подальше от посторонних глаз. Не каждый скачает целый блокчейн, связанный с кредитным агентством. Но некоторые будут, особенно если использовать открытый блокчейн.
Частные блокчейны
Конечно, это не новый вопрос технологии блокчейна. Вполне возможно создать частную цепочку блоков для исключительного использования организацией или бизнесом. Частный блокчейн отходит от основных принципов технологии. Вместо того, чтобы быть открытым, организация или частное лицо жестко контролируют любой доступ. Вместо того, чтобы позволить всей сети отдельных пользователей проверять транзакции, эта обязанность ложится только на нескольких.
Частные блокчейны скоро появятся в повседневной жизни. Они представляют особый интерес для финансовых учреждений, клиенты которых требуют конфиденциальности. Закрытый блокчейн может работать одним из двух способов:
- Полная конфиденциальность: один человек, организация или бизнес владеет и управляет блокчейном. Разрешения на запись крайне ограничены, а права на чтение ограничены в определенной степени.
- Консорциум: группа предварительно отобранных пользователей или предприятий. Данные требуют проверки всей группой (или в процентах) перед добавлением в цепочку блоков.
Таким образом, в то время как основная идея отдельной книги сохраняется, открытого доступа нет. Как вы увидите в следующем разделе, несколько организаций работают над вопросами конфиденциальности и доступа.
Кредитные агентства и номера социального страхования
Неясно, каковы будут результаты перехода на систему проверки кредитов на основе блокчейна. Сторонники технологии Blockchain явно настроены оптимистично. Впрочем, ступать в серьезное неизвестное слишком сложно для других. Есть некоторые компании, которые уже делают шаг к сервисам аттестации идентификационных данных.
1. Блум
Bloom — это сквозной протокол с акцентом на оценку рисков и кредитный скоринг. Он нацелен на то, чтобы предложить целую кредитную экосистему, а также возможность ранее «небанкованным» физическим лицам получить доступ к кредитам. BloomID является центральным элементом этой системы, позволяя пользователям устанавливать «глобальную федеративную идентичность с независимыми третьими сторонами, которые публично заявляют о своей информации об идентичности и юридическом статусе».
Система Bloom реализует оценку многих альтернативных источников данных, которые мы рассматривали ранее, включая постоянные коммунальные платежи, платежи за услуги и т. Д. Чтобы повысить ценность запроса на кредит, пользователи могут «ставить» своих коллег, например, в форме совместной подписи. Заемщики, намеревающиеся объявить дефолт, наносят ущерб не только BloomScore (версия кредитного рейтинга Bloom), но и их друзьям.
Идентификационные данные создаются и проверяются в реальных источниках. Сеть Bloom опирается на установленные узлы для проверки идентификационной информации пользователя. Все предопределенные узлы открыты и одинаково проверены. Таким образом, хотя пользователь может подать заявку на кредит с использованием ложной информации, маловероятно, что он получит подтверждение.
Bloom начал ICO в ноябре 2017 года, чтобы привлечь инвесторов и поднять профиль платформы.
2. MicroMoney
MicroMoney стремится предоставить кредитные услуги примерно 2 миллиардам небанковских физических лиц в 100 странах. Служба успешно прошла испытания в Камбодже, Мьянме и Таиланде и должна быть запущена в Индонезии, Шри-Ланке и на Филиппинах в течение трех месяцев.
MicroMoney отличается от Bloom тем, что его основной целью является подключение новых клиентов к существующим финансовым услугам. В свою очередь, новые клиенты могут подключаться к существующим предприятиям или открывать свои собственные, используя доступ к новым кредитным линиям. Однако, как и Bloom, MicroMoney будет оценивать пользовательский запрос на кредит с альтернативными источниками данных, включая поведение в Интернете и в социальных сетях, списки контактов и службы обмена сообщениями.
Кроме того, алгоритм MicroMoney будет отслеживать заемщиков во время форм запросов на кредит (заполняемых через приложение для смартфона, чтобы глубже понять личные привычки заемщиков), анализируя их принятие решений. Некоторые параметры включают в себя то, сколько времени занимает заемщик, чтобы заполнить форму, сколько раз изменяется поле зарплаты, и моменты сомнения для конкретных полей. MicroMoney будет использовать просто огромное количество больших данных, доступных для разработки подробных профилей пользователей.
Наконец, MicroMoney разработала алгоритм самообучения, который использует нейронную сеть Microsoft Azure для расчета рисков. Чем больше предоставленных кредитов, тем быстрее обучается алгоритм, тем быстрее сокращаются рискованные кредиты.
3. Проложить
Pave — это существующее альтернативное кредитное агентство, которое специализируется на андеррайтинге и кредитовании лиц с ограниченной кредитной историей. На сегодняшний день Pave предоставил средства более чем 1600 лицам с ограниченной кредитной историей, уделяя особое внимание молодым заемщикам и иммигрантам.
Pave создал новый глобальный кредитный профиль (GCP), который пользователи могут брать с собой куда угодно. В свою очередь, пользователи могут подать заявку на кредит в любой стране, если их GCP является положительным. Как и Bloom и MicroMoney, Pave будет использовать новые формы финансовых данных, чтобы предоставить пользователям возможность доказать свою кредитоспособность.
Кроме того, Pave предоставит своим пользователям больший контроль над тем, какие учреждения могут получить доступ к их частным финансовым данным. Пользователи будут вносить исправления в свою финансовую историю (посредством процесса проверки), полностью монетизировать свои существующие финансовые данные и многое другое. Pave уделяет большое внимание безопасности и конфиденциальности пользователей, что усиливается в дни, следующие за подтверждением нарушения Equifax.
Стимулирование перемен
Две вещи должны произойти.
Во-первых, отход от использования номеров социального страхования в качестве основной формы идентификации. Восточноевропейская страна Эстония лидирует в использовании технологии блокчейна для обеспечения безопасной идентификации своих граждан. Конечно, население Эстонии составляет 1,316 миллиона человек — около 0,35 процента населения США. Потребуется время, но выгоды для граждан США будут ошеломляющими.
Это не новость. Роб Джойс, специальный помощник президента и координатора по кибербезопасности Белого дома, недавно предложил, чтобы новая и улучшенная система включала в себя такие технологии, как «современный криптографический идентификатор». Эстонская идентификационная карта содержит чип, для которого требуется два PIN-кода. Первый аутентифицирует личность карты, второй действует как цифровая подпись.
Второе изменение заключается в том, чтобы «просто» предоставить гражданам возможности кредитования через блокчейн и показать, почему новая технология превосходит старые.
Конец кредитных агентств, какими мы его знаем?
Нарушение данных Equifax затронуло практически каждого взрослого гражданина США. И даже когда я писал эту статью, появилась дополнительная информация, касающаяся утечки. В Великобритании Equifax только начинал рассылать письма по почте, несмотря на утечку, произошедшую четыре месяца назад. (Не говоря уже о том, что большинство пострадавших жителей Великобритании не подозревают, что компания даже хранит их данные.)
Но это конец кредитных агентств, как мы это знаем?
Маловероятно — по крайней мере, пока. К сожалению, штраф за некомпетентность ранга, ряд идет в ногу , и неудача при неудаче … ничего. На самом деле, три руководителя Equifax, которые продали огромное количество акций до утечки данных, были очищены от любых нарушений, и Equifax защищен корпоративными законами. Единственное прямое наказание пока — это огромное падение цены акций Equifax.
Для альтернативы блокчейн не существует значительного ограничения просто потому, что подавляющее большинство людей не осознают, что это возможно, не говоря уже о выборе. У лоббистов кредитных агентств также сильная поддержка. В последующие дни после утечки в Equifax TransUnion (другое крупное кредитное агентство США) нанял ряд новых лоббистов. И основные бизнес-клиенты этих кредитных агентств — банки, ипотечные кредиторы, маркетологи и т. Д. — остаются прибыльными.
Пока не появится значительный продукт, иллюстрирующий преимущества перехода от устоявшихся систем, они остаются здесь.
Вы бы приветствовали альтернативу кредитному агентству на основе блокчейна? Кредитные агентства обладают слишком большой властью? Как мы должны обрабатывать номера социального страхования в будущем? Дайте нам знать ваши мысли ниже!
Кредит изображения: phonlamai / Depositphotos