Финансы

Что нужно знать о сберегательных счетах для здоровья

Что нужно знать о сберегательных счетах для здоровья

У большинства застрахованных американцев есть один из двух типов плана медицинского обслуживания: HMO (организация медицинского обслуживания) или PPO (организация предпочтительного поставщика). Как правило, люди стремятся к плану, который устанавливает баланс между низкой франшизой и ежемесячной надбавкой.

Но при всей турбулентности, связанной с Законом о доступном медицинском обслуживании («Obamacare»), многие американцы рассматривают третий вариант. Это HDHP с HSA или план медицинского страхования с высокой франшизой и сберегательным счетом.

В наши дни HDHP с HSA может сэкономить вам тысячи долларов каждый год. К сожалению, поскольку существует так много мифов и заблуждений, многие американцы уклоняются от этой идеи. «Высокие франшизы? Вы с ума сошли? »Но на самом деле все не так плохо, как кажется. Честное слово!

Как работают сберегательные счета

Перво-наперво: не путайте «счет сбережений здоровья» с «счетом гибких расходов», «счетом возмещения расходов на здравоохранение» или «счетом расходов на здравоохранение». Это особенно легко с последним, который имеет те же инициалы! Различия выходят за рамки этой статьи, но вы должны знать, что это не одно и то же.

Сберегательный счет здравоохранения — это именно то, на что это похоже: сберегательный счет, который вы можете использовать для оплаты расходов и расходов, связанных со здравоохранением . Это включает франшизы. Но это больше, чем просто сберегательный счет. Он обладает особыми преимуществами, которые делают его чрезвычайно полезным, а также определенными ограничениями, которые мешают вам использовать его.

Обратите внимание, что HSA не является планом медицинского обслуживания. Он используется в сочетании с планом медицинского обслуживания. Вы не заменяете свою HMO или PPO HSA. Скорее, если ваша HMO или PPO квалифицируется как HDHP, тогда вы получаете право использовать HSA со своим планом.

Преимущества сберегательного счета здоровья

Основной момент продажи заключается в том, что вы можете внести доллары США до вычета налогов в HSA. Взносы не облагаются налогом, то есть они уменьшают ваши налоговые обязательства так же, как взносы 401 (k) и IRA. Короче говоря, вкладывая деньги в HSA, вы платите меньше налогов .

Мало того, ваши средства HSA остаются необлагаемыми налогом, пока вы тратите их на законные расходы на здравоохранение. Что считается законным? Вы должны проконсультироваться с подробностями вашего HSA, но визиты к врачу, доплаты, совместное страхование, франшизы, отпускаемые по рецепту и без рецепта лекарства и уход за глазами обычно являются законными.

Что нужно знать о возможностях медицинского страхования сберегательных счетов
Изображение предоставлено: Татьяна Юрченко через Shutterstock.

Другим огромным преимуществом является то, что средства HSA переносятся из года в год, что отличает HSA от гибких счетов расходов. Типичный FSA сбрасывается в ноль в конце года, поэтому вы теряете деньги, которые не тратите. Некоторые работодатели могут даже делать взносы в ваш HSA в течение года. Это свободные деньги!

И не забывайте, что планы медицинского страхования с высокой франшизой значительно снижают ежемесячные страховые взносы по сравнению с планами здравоохранения с низкой или средней франшизой. Настолько, что вы обычно выходите вперед с точки зрения экономии премий против вычитаемых затрат.

Как использовать сберегательный счет здоровья

Когда вы имеете право (см. Ограничения ниже), вы можете открыть HSA в любом банке, который поддерживает такой счет. У вашего работодателя может быть предпочтительный банк. Как только счет будет открыт, вы получите дебетовую карту и, возможно, метод проверки вашего баланса онлайн.

В любое время, когда вам нужно оплатить расходы, связанные со здравоохранением, вы можете просто провести по дебетовой карте, как и любую другую карту. После этого средства будут списаны с вашего счета. Это не намного проще, чем это.

Ограничения сберегательного счета здоровья

Чтобы иметь право на получение HSA в 2017 году, ваш план медицинского обслуживания должен соответствовать следующим рекомендациям IRS, чтобы считаться HDHP:

  • Индивидуальная ежегодная франшиза не менее 1300 долларов США.
  • Семейная ежегодная франшиза не менее 2600 долларов США.
  • Индивидуальный максимум из кармана не менее 6550 долларов.
  • Семья из кармана максимум не менее 13 100 долларов.

Если вы хотите выйти из HSA по любой причине, кроме расходов на квалифицированное медицинское обслуживание, сумма вашего вывода будет облагаться налогом, и вы будете подвергнуты дополнительному штрафу в размере 10% .

Несколько других ограничений применяются. Например, вы не имеете права, если вы

  • иметь FSA или HRA вместе с HSA;
  • зачислены в Medicare, TRICARE или TRICARE для жизни;
  • получать пособия VA в течение последних трех месяцев, за исключением профилактического обслуживания или если у вас есть инвалидность от VA;
  • имеют право быть заявленным в качестве налоговой зависимости.

Для получения более подробной информации, ознакомьтесь с буклетом IRS по HSA, MSA, FSA и HRA .

Наконец, существуют годовые лимиты взносов для АСП. В 2017 году ограничения

  • 3400 долл. США по индивидуальным планам (до 55 лет);
  • 4400 долл. США по индивидуальным планам (55 лет и старше);
  • 6750 долл. США на семейные планы (до 55 лет);
  • $ 7,750 для семейных планов (55 лет и старше).

Обратите внимание, что вы должны пропорционально распределить свои взносы HSA за все месяцы, когда вы не имеете права на получение HSA в этом году. Например, если вы являетесь лицом младше 55 лет и не имели права на участие в январе и феврале, вы можете внести в свой HSA только 3400 x 10/12 = 2833 доллара.

HSA лучше для вас? Как узнать

Самый большой недостаток HSA — требование плана с высокой франшизой.

Большинство HDHP требуют, чтобы вы оплачивали большинство расходов из своего кармана до вычитаемой суммы до того, как план начал вносить свой вклад, и даже в этом случае вы должны платить сострахование до тех пор, пока не достигнете максимума из своего кармана. После этого все остальное покрывается на 100%. Детали могут варьироваться от плана к плану, но это, как правило, структура.

Но франшизы HDHP компенсируются более низкими ежемесячными премиями, которые могут сэкономить вам деньги. Давайте посмотрим на практическое сравнение, используя два плана, которые были предложены моей семье. Один — это план медицинского страхования с низким уровнем франшизы (LDHP), а второй — это тип HDHP, который мы обсуждали.

  • LDHP: 550 долларов в месяц / 750 долларов с франшизой / 2000 долларов из кармана макс / 20% совместного страхования.
  • HDHP: 300 долл. США в месяц / 2500 долл. США с франшизой / 5000 долл. США из кармана максимум / 20% совместного страхования.

Что нужно знать о планах медицинского страхования сберегательных счетов
Изображение предоставлено: CHAIWATPHOTOS через Shutterstock.

Очень здоровый человек, который никогда не использует свою страховку, в конечном итоге будет тратить 6600 долларов в год на традиционный план с низкой франшизой и 3600 долларов в год на план с высокой франшизой. Они не только экономят 3000 долларов в виде ежегодных страховых взносов благодаря плану с высокой франшизой, но и экономят тысячи долларов до вычета налогов в рамках HSA.

Очень больной человек, который получает максимальную страховку, в конечном итоге будет тратить 8600 долларов в год на план с низкой франшизой или 8600 долларов в год на план с высокой франшизой. Но помните, что план с высокой франшизой может быть оплачен с использованием долларов до вычета налогов! Выплата 8600 долл. США по сценарию с низким уровнем франшизы примерно равна 11 467 долл. США в долларах до вычета налогов. В этом примере HDHP на самом деле более экономически эффективен, если вы ожидаете, что вы достигнете максимального значения.

Типичный человек, который использует часть своей страховки, но не всю, немного сложнее оценить. Например, представьте себе посещение отделения неотложной помощи, которое стоит 15 000 долларов. В плане с низкой франшизой вам может потребоваться заплатить только 200 долларов доплаты. План с высокой франшизой потребует от вас полной оплаты счета до вычитаемой суммы (2500 долларов США), а затем 20% совместного страхования на оставшуюся сумму (12 500 долларов США x 20% = 2500 долларов США). Если бы это были ваши единственные расходы на медицинское обслуживание в течение всего года, первый план стоил бы 6800 долларов в год, тогда как второй план стоил бы 8600 долларов.

И не забывайте, что планы с низким уровнем франшизы, как правило, обеспечивают лучшее покрытие на фазе здравоохранения с еще платящими франшизами. Например, мой вариант плана с высокой франшизой начинает покрывать диагностические тесты только после того, как я встретил франшизу. Мой вариант плана с низким уровнем франшизы покрывает 100% диагностических тестов еще до того, как он отвечает франшизе.

Сравнение планов HSA и Non-HSA

Хорошо, все вышеперечисленное требует много математики, обработки чисел и времени. Может быть, у вас нет воли или средств, чтобы сделать это. Разве нет инструмента, который поможет вам подсчитать цифры? На самом деле, да!

Что нужно знать о медицинских сберегательных счетах

Пользователь Reddit с именем HSASpreadsheetGuy создал электронную таблицу Google, которая автоматически сравнивает потенциальные затраты плана с высокой франшизой с HSA с планом с низкой франшизой. Это также принимает во внимание налоговые соображения. Одновременно можно сравнивать только два плана, но это очень полезно. Вот как это использовать:

  1. Откройте электронную таблицу в Google Sheets.
  2. Перейдите в « Файл»> «Сделайте копию», чтобы скопировать ее на свой собственный диск Google.
  3. Заполните разделы электронной таблицы: План медицинского страхования с низким вычетом, Ежегодные взносы FSA, План медицинского страхования с высоким вычетом, Годовые взносы HSA и Налоги.
  4. Посмотрите на итоговые эффективные затраты, чтобы увидеть, какой из них предлагает большую ценность. График справа — отличный способ визуализировать различия.

Как вы увидите, чем больше вы вносите свой вклад в HSA, тем лучше становится план с высокой франшизой. В этом красота HSA: несмотря на высокую франшизу, вы платите долларами до вычета налогов. Таким образом, вы в конечном итоге много экономите в долгосрочной перспективе.

Короче говоря, HDHP с HSA может быть отличной экономией денег для тех, кто очень здоров или очень болен , но только если вы вносите как можно больше в свой HSA . Если у вас недостаточно накопленных средств, чтобы покрыть свой максимум из кармана в любой момент времени, вы можете предпочесть план с меньшим вычетом. Если вы ни здоровы, ни нездоровы, вы можете также предпочесть план с более низким уровнем франшизы.

Помните: сохраняйте квитанции

Одно дело стать жертвой мошеннических налоговых деклараций Это еще один способ совершения налогового мошенничества из-за неправильного использования вашего сберегательного счета. Поскольку HSA легко злоупотреблять, вы должны нести ответственность за свои. Никогда не используйте его для неквалифицированных медицинских расходов. Если IRS проверяет вас, вы должны быть в состоянии показать доказательства законных расходов.

Таким образом, каждый раз, когда вы расплачиваетесь дебетовой картой HSA, вы всегда должны получать квитанцию . Является ли эта квитанция бумажной или цифровой, не имеет значения, пока вы ее получаете.

Если вы получили бумажную квитанцию, вам обязательно нужно отсканировать ее в формате PDF Для этого существует множество инструментов, включая бесплатные или платные мобильные приложения, а также физические сканеры для вашего компьютера. В любом случае, просто убедитесь, что вы сохраняете эти PDF-файлы в безопасности и резервное копирование. !

Секретная причина, по которой рок HSAs

В дополнение к вышесказанному, есть еще две вещи, которые нужно знать о HSA.

Во-первых, вы можете инвестировать средства HSA без уплаты налога на прибыль. В этом смысле HSA является отличным средством для выхода на пенсию вместе с 401 (k) и IRA. Но это, возможно, даже лучше, потому что это выгодно тройным налогом. Вы можете внести деньги до вычета налогов, доходы от инвестиций не облагаются налогом, и вы можете сделать безналоговый вывод средств на квалифицированные медицинские расходы.

Во-вторых, вы можете отложить снятие расходов на здравоохранение на будущее . Допустим, ваш визит к врачу сегодня стоит вам 100 долларов. Вы можете оплатить его из своего кармана, сохранить квитанцию, а затем в любое время в будущем вывести средства со своего HSA на 100 долларов. Не существует временного ограничения между временем, когда вы несете расходы на здравоохранение, и временем, когда вы можете снять деньги за него.

Многие опытные в финансовом отношении люди оставят свои взносы в свои АСП, инвестируют их в рынок, позволят им расти за счет сложного процента и откладывают снятие средств по достижении какого-то будущего возраста, например, выхода на пенсию. (Годовой лимит взносов означает, что при снятии средств возможны альтернативные издержки. Помните, что вы не сможете повторно внести эти деньги позже.)

Если вы планируете выйти на пенсию как можно раньше, можете выйти на пенсию раньше HSA — чрезвычайно эффективный инвестиционный инструмент. Некоторые даже предлагают расставить приоритеты по сравнению с вашими 401 (k) и IRA, воспользовавшись преимуществами любой компании. Не уверены, что вы на пенсии? Посмотрите сейчас с этими изящными пенсионными калькуляторами и инструментами.

Надеюсь, теперь вы можете увидеть, почему HSA может быть удивительным при правильных обстоятельствах. Что вы думаете? Вы счастливы платить больше премий за более низкие франшизы? Поделитесь с нами своими мыслями в комментариях!

Кредиты изображений: mirtmirt / Shutterstock

Похожие посты
Финансы

Expat on the Cheap: краткое руководство по доступной международной жизни

Финансы

7 способов забить бесплатную доставку на каждый онлайн-заказ

Финансы

5 технических обновлений, которых вы должны избегать (чтобы сэкономить деньги)

ИнтернетФинансы

Как узнать, можете ли вы доверять отзывам продуктов Amazon