Я никогда не встречал Имельду. Мать троих детей живет в Гарсия-Эрнандес, Филиппины, и вместе с мужем владеет транспортным бизнесом. Вместе они владеют «моторелью»; интересный гибрид между такси и рикшей, который ее муж использует для перевозки местных жителей вокруг.
Она искала кредит в 7000 филиппинских песо (около 175 долларов США), чтобы купить шины, моторное масло и бензин. Ее мотивация для получения этого кредита должна быть знакома любому родителю:
Она надеется получить хорошую прибыль от своего бизнеса, чтобы она могла удовлетворить потребности своих детей. Ее прибыль будет за школьные сборы и еду для ее семьи. В будущем Имельда надеется иметь другие предприятия, чтобы ее дети могли закончить свое образование.
Она разместила объявление на Kiva Этот микрокредитный титан позволил легко одалживать небольшие суммы денег предпринимателям в третьем мире уже много лет и может гордиться тем, что является средством, которое вытащило бесчисленные тысячи людей из нищеты.
Взяв 25 долларов, я и ряд других доноров из Великобритании и США собрали капитал для кредита Имельды; который был полностью возвращен через несколько месяцев.
Мы все знакомы с Kiva. Эта модель низкопроцентных ссуд под средние проценты работает хорошо и дает возможность людям, которые традиционно игнорировались основными финансами, получать кредиты. Однако общественное восприятие этой парадигмы кредитования связано в основном с развивающимся миром.
Я был удивлен, обнаружив, что одноранговое кредитование также бросает вызов подобным BarclayCard и CitiBank в их традиционных центрах богатого Запада. Сейчас на рынке существует ряд услуг, которые позволяют кредиторам предоставлять кредиты, а заемщикам — получать доступ к средствам, не имея дело с банком или кредитным союзом. Я посмотрел на трех из них и выяснил, как они трясут финансовую игру.
WikiLoan
Цель WikiLoan — облегчить процесс кредитования друзей и семьи. На каждом этапе процесса кредитования, включая рекламу вашего займа в социальных сетях, оформление векселя и управление выплатами.
Важно подчеркнуть, что WikiLoan фактически не предлагает никаких наличных денег. Отказ от ответственности на их домашней странице гласит, что «WikiLoan, Inc. не одалживает вам деньги и не связывает вас с кредитором. WikiLoan предоставляет платные документы и инструменты для кредиторов и заемщиков для управления процессом однорангового кредитования и заимствования. Чтобы найти кредитора, напишите друзьям о помощи и пригласите их принять участие в финансировании вашей заявки на кредит ».
Если вы подписались на WikiLoan, чтобы не избивать друзей и семью за наличные, вы оказались не в том месте.
Тем не менее, это сбивает с толку, что есть рынок желающих кредиторов всех рекламных линий, наряду с их предлагаемыми процентными ставками и условиями кредитования. Это кажется совершенно противоречащим их предыдущему заявлению о том, что вы не согласны с кредитором.
Это все еще интересная концепция, хотя. Бесчисленные отношения были испорчены в результате безжалостных друзей и родственников, бросивших долги. Это приводит к тому, что это неформальное кредитование становится менее серой зоной с правовой базой, с механизмом обработки выплат.
Есть несколько принципиальных отличий между WikiLoan и формальным кредитованием. Во-первых, получение финансирования требует, чтобы вы сначала заработали 25 долларов. Это может быть немного неприятно для некоторых людей. Кроме того, весь этот опыт немного отличается от опыта большинства банковских веб-сайтов. . Шифрование SSL не доступно на всем веб-сайте, что создает проблемы для веб-сайта финансовых служб.
Мое подозрение в отношении WikiLoan усилилось при запуске Whois запрос к их доменному имени. При выполнении запроса к подобным Barclays или CitiBank вы получите зарегистрированный адрес для их доменного имени. Обычно это по служебному адресу или в офисе. Тем не менее, WikiLoan решили основывать свою деятельность с адреса по месту жительства в Беверли-Хиллз.
Это, в сочетании с чуть более кавалерным отношением к шифрованию трафика на их веб-сайте и незначительной непоследовательностью сайта, достаточно, чтобы я рекомендовал избегать WikiLoan.
Лендинг Клуб
Lending Club — это стартап, базирующийся в Сан-Франциско, который связывает кредиторов и заемщиков с 2006 года. Он зарегистрирован в SEC, полностью за бортом со всеми кредитами, обрабатываемыми WebBank; одобренный FDIC банк, базирующийся в Юте.
Это позволяет отдельным кредиторам легко предоставлять финансовые услуги людям на основе их кредитного рейтинга, использования и истории. Все кредиты не обеспечены, проценты рассчитываются исходя из ожидаемого риска заемщика.
http://www.youtube.com/watch?v=u8WHBRWzfxk
Возможно, наиболее убедительными преимуществами модели Lending Club является то, что кредиторы могут распределять риски, выбирая, какие кредиты следует исполнять и сколько они хотят выделить для отдельного лица. Весь капитал кредитора не должен быть инвестирован в одного человека.
Эта простая модель не слишком отличается от Kiva и имеет аналогичные уровни успеха. В прошлом году только 120 миллионов долларов были предоставлены в кредит только в феврале, что создает серьезную проблему для однородности традиционной системы кредитования.
/ R / кредиты
У Reddit, похоже, есть сообщество для всего. Тот, который не получает почти достаточного признания, это / r / loan, который позволяет редакторам помогать другим членам сообщества Reddit в трудные времена.
Есть даже элементарная форма кредитного рейтинга. Правильно названный Credditbot просматривает карму пользователя, а также предыдущую активность по предоставлению и заимствованию пользователя в субреддите / r / loan. Когда кто-то отправляет запрос на заем в субреддит, Credditbot автоматически публикует эту статистику как комментарий к посту.
Этот кредитный рейтинг также можно проверить с помощью бесплатного веб-сайта от американского разработчика Джастина Полина .
Рамон Чиратип — британский студент по связям с общественностью и журналист, который использовал / r / займы как в качестве заемщика, так и в качестве кредитора.
Я одолжил около 100 фунтов стерлингов разным людям, и да, мне заплатили. Иногда другим не так повезло, но у меня были небольшие суммы. Предоставление этих небольших сумм означало, что я попросил два крупных займа на 250 фунтов стерлингов и один на 150 фунтов, потому что credditbot дал мне хорошую оценку.
И да, я вернул их полностью, когда пришло время. Давно не пользовался им, но обычно это помогает, если вы достаточно активны в Reddit и в личном кабинете, поскольку это показывает, что вы, вероятно, вряд ли потратите все эти деньги, учитывая, что вы потратили так много времени вкусная, вкусная карма.
[/ r / займы] … действительно лучшие из Reddit. Когда друг семьи, которого я знал почти всю свою жизнь, отказывается дать мне краткосрочный заем из-за дерьма «никогда не знаешь, что может произойти на следующей неделе», но незнакомец онлайн готов совершить этот прыжок веры потому что кто-то нуждается … Это просто дает мне теплые пушистики вокруг.
Вывод
Основной банкинг здесь, чтобы остаться. В этом нет никаких сомнений. И я не вижу, чтобы одноранговое кредитование ослабляло доминирование крупных банков и компаний, выпускающих кредитные карты.
Но что вы думаете? Вы использовали одноранговое кредитование в прошлом? Что ты об этом думаешь? Позвольте мне знать в комментариях ниже.