Ипотечные ставки сложны. И выяснить, как получить лучшую ставку, тем более. Но с правильными инструментами и четким пониманием того, как работают ставки по ипотечным кредитам, вы можете найти лучшие ставки онлайн.
Это руководство поможет вам понять:
- Что такое ипотечная ставка
- Как определяются и рассчитываются ипотечные ставки
- Как исследовать сегодняшние ставки по ипотечным кредитам
- Как найти ипотечные прогнозы и тенденции
- Как получить наиболее полезную информацию из калькулятора ипотечных ставок
Что такое ипотечная ставка?
Если вы только начинаете изучать ипотеку, у вас может не быть хорошего представления о том, что такое ипотечная ставка на самом деле. Таким образом, мы проясним это.
Ставка по ипотечному кредиту — это процентная ставка, которую вы платите по кредиту, который вы получили, чтобы купить дом . Это стоимость, которую вы платите кредитору в обмен на предоставление вам кредита.
Ваша ипотечная ставка является одним из наиболее важных факторов, определяющих окончательную стоимость вашего дома.
Если вы знакомы с другими типами кредитов (например, кредитные карты), важно понимать, что ипотечная ставка не совпадает с годовой процентной ставкой (APR) . Ваш APR, вероятно, выше, чем ваша ставка по ипотечному кредиту, поскольку он включает в себя другие сборы.
К счастью, APR обычно не намного выше, чем ставка по ипотечному кредиту, и оценка кредита, которую вы получите от кредитора, будет включать и то, и другое.
В общем, вам не нужно беспокоиться о своей ипотечной ставке. Вы можете, однако, запустить этот ипотечный калькулятор APR, чтобы сравнить кредиты от разных поставщиков.
Что определяет вашу ипотечную ставку
Несколько факторов влияют на ставки по ипотечным кредитам. Первый — и самый важный — это текущий экономический климат и тенденции. Ставки по ипотечным кредитам реагируют на различные экономические факторы, такие как сила облигаций, скорость, с которой люди покупают дома, и заработная плата.
С этими факторами вы мало что можете сделать, кроме правильного выбора времени покупки. Мы поговорим о том, как обратить внимание на прогнозы и тенденции по ипотеке.
Другим фактором, который имеет большое значение, является ваш кредитный рейтинг. Ваш кредитор будет получать ваш кредитный рейтинг из всех трех бюро отчетности.
Не существует жесткого и быстрого правила, но если ваш рейтинг упадет до середины 600-х, вам может быть сложно получить ипотечный кредит. И вы, вероятно, получите более высокую процентную ставку, если вы это сделаете.
Стоит ли вам ждать и пытаться поднять свой кредитный рейтинг, прежде чем получить ипотечный кредит? Ответ может зависеть от других тенденций.
Если ваш кредитный рейтинг ниже 700 или около того, это хорошая идея, чтобы попытаться восстановить его. Воспользуйтесь службой составления бюджета, например, Mint чтобы получать регулярные обновления кредитного рейтинга и контролировать свои расходы и привычки оплаты.
Даже если вы решите получить ипотеку по более высокой ставке сейчас, вы можете рефинансировать ее по более выгодной ставке позже, если повысите свой кредитный рейтинг.
Как рассчитывается процент по ипотечному кредиту
Большинство ипотечных кредитов начисляются ежемесячно. Вот как рассчитать проценты по ипотечным кредитам на ежемесячной основе, например:
- Разделите ипотечную ставку на 12 (4,75% / 12 = .0039583)
- Умножьте оставшуюся основную сумму ипотеки на результат ($ 225 000 * 0,0039583 = $ 890,62)
В этом примере остаток остатка по кредиту после начисления процентов составит 225 890,62 долл. США. График амортизации может помочь вам понять эту информацию. Мы поговорим об этом в тот момент, когда будем обсуждать ипотечные калькуляторы.
Некоторые кредиты, называемые «простыми процентными ипотечными кредитами», начисляют проценты ежедневно, что означает, что ставка делится на 365 и добавляется к общей сумме каждый день. Если вы хорошо делаете платежи, это не должно вызывать особых проблем. Но если вы опоздаете даже на день, вы заплатите больше.
Когда вы начнете процесс исследования ставок по ипотечным кредитам, важно понимать, что здесь задействовано много факторов. Возьмите ипотечные пункты, например.
Ипотечные баллы (также называемые дисконтными баллами) позволяют вам заплатить кредитору деньги заранее, чтобы снизить ипотечную ставку по кредиту. Это может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе, но это зависит от вашего кредитора. (Для получения дополнительной информации, ознакомьтесь с учебником по Better Money Habits по ипотечным баллам ).
Если у вас есть ипотека с регулируемой ставкой (ARM), ваша ставка по кредиту может колебаться в течение срока действия ссуды, что также изменит порядок расчета процентов и сумму, которую вы будете платить за срок действия ссуды.
Как проценты влияют на ваши ипотечные платежи
Чтобы увидеть, как проценты по вашему кредиту начисляются в течение срока действия кредита, вы можете проверить график амортизации.
Мы поговорим подробнее о графиках погашения в конце этой статьи, но если вы хотите начать сейчас, я рекомендую использовать MortgageCalculator.org, чтобы понять, сколько процентов вы платите.
Как вы увидите, ваши досрочные платежи почти полностью сводятся к выплате процентов по кредиту. Каждый платеж только вносит небольшую вмятину в основной баланс. Позднее, в период кредитования, больший процент ваших платежей начинает идти к основной сумме.
Многие 30-летние ссуды приводят к пожизненному проценту, который в итоге обходится в 60% и более от суммы займа. Это означает, что если вы получите кредит в размере 300 000 долларов США, вы можете выплатить в общей сложности 480 000 долларов США или более. Это хорошая вещь, чтобы иметь в виду, когда вы делаете долгосрочный финансовый план.
Как исследовать текущие ипотечные ставки
Теперь, когда у вас есть лучшее представление о том, как ваша ставка по ипотеке влияет на то, что вы платите, давайте рассмотрим некоторые инструменты для оценки того, какой будет ваша ставка по ипотеке. Важно отметить, что ваша ипотечная ставка обычно не устанавливается, пока вы не закроете свой дом.
Если вы не закрываете еще шесть месяцев, сегодняшние ставки по ипотечным кредитам могут быть не такими уж полезными. Тем не менее, это хорошая идея, чтобы следить за ними, если вы планируете купить дом в ближайшее время.
Mortgage News Daily — отличное место для начала. Они предоставляют результаты своего опроса кредиторов и авторов, чтобы дать вам точное представление о ставках дня:
Тарифы предоставляются для 30-летней фиксированной ставки, 15-летней фиксированной ставки, Федерального жилищного управления (FHA) — 30-летней фиксированной ставки, гигантской 30-летней фиксированной ставки и 5/1 ARM. Вы можете прокрутить вниз, чтобы найти множество других ставок по ипотечным кредитам, а также.
Если вы не планируете получить ипотечный кредит сразу, наиболее полезная информация — это, вероятно, изменение и местоположение в пределах 52-недельного периода. На изображении выше, ставки по ипотечным кредитам выросли, и они близки к тому, что они были в течение года.
Mortgage News Daily также имеет ежедневный отчет, в котором содержится информация об изменениях ставок, предполагаемых изменениях в ближайшем будущем и предложения о том, следует ли блокировать процентную ставку.
Вы можете подписаться на отчет, чтобы получать по электронной почте обновления каждый день с последними оценками и информацией.
Для более простого просмотра национальных ставок перейдите на страницу «Ипотечные ставки» Wells Fargo .
Хотя эти ставки применяются только к ипотечным кредитам от Wells Fargo, они позволят вам быстро взглянуть на текущие ставки.
Когда я проверил сегодня, ставки Уэллса Фарго были выше, чем те, о которых сообщалось в обзоре Mortgage News Daily. В некоторых случаях это была десятая часть процента; в других это было ближе к 0,05%. Так что имейте это в виду.
Конечно, ставки по ипотечным кредитам не везде одинаковы. Чтобы найти выборку ставок по ипотечным кредитам в вашем районе, перейдите на страницу ипотечного кредитования Bankrate . Здесь вам нужно будет ввести стоимость дома, который вы хотите купить, свой первоначальный взнос, кредитный рейтинг и почтовый индекс.
Вы получите выборку того, что предлагают разные кредиторы в вашем регионе — вы увидите ставки, сборы, APR и ежемесячный платеж.
С помощью этих сайтов вы сможете получить представление о средней ставке по ипотечным кредитам по всей стране и недалеко от того места, где вы живете.
Но это хорошее время, чтобы получить ипотечный кредит, или вы должны отложить? Давайте посмотрим на прогнозы ипотеки, чтобы узнать.
Как понять тенденции и прогнозы ипотечных ставок
Вы должны получить ипотеку сейчас? Или стоит подождать, чтобы увидеть, улучшатся ли ставки? Это то, что прогноз ипотеки скажет вам. Или попытаться сказать вам.
Экономика США нестабильна и в короткие сроки может увидеть большие колебания. Это имеет тенденцию оказывать влияние на облигации, которые, в свою очередь, влияют на ставки по ипотечным кредитам. Так как же узнать, стоит ли сейчас брать ипотечный кредит или ждать?
К сожалению, нет единого места, где можно найти простую диаграмму прогноза ипотечной ставки, которая расскажет вам все, что вам нужно знать. Вместо этого вам придется искать отчеты.
Mortgage Rate Watch от Mortgage News Daily — это хорошее место для начала. Их ежедневные отчеты часто содержат прогнозы о том, куда направится рынок, а вклады со стороны лицензированных инициаторов выдачи кредитов дают представление о отрасли.
Индекс ипотечного тренда Bankrate также собирает мнения отраслевых инсайдеров о том, прогнозируется ли рост ставки по ипотечным кредитам в течение недели.
Для более количественного представления тенденций ипотечных ставок вы можете посетить страницу трендов Realtor.com . Хотя он не будет предсказывать, где будут ставки в будущем, вы можете увидеть, где они были в прошлом, и это может дать вам представление о том, что может произойти.
Вы также можете ограничить тренды своим текущим местоположением или местом, где вы хотели бы купить, чтобы получить более подробную информацию.
В конце концов, прогнозы по ставкам по ипотечным кредитам являются лишь догадками. Но они могут дать вам представление о том, когда вы должны получить лучшие ставки по ипотечным кредитам. Всегда полезно поговорить с финансовым консультантом (или независимый ипотечный брокер), чтобы узнать их мнение по этому вопросу.
Получение максимальной отдачи от ипотечного калькулятора
Хотя оформление ипотеки в нужное время будет иметь большое значение для получения наилучшей ставки, есть еще много других вещей, о которых стоит подумать. И высококачественный ипотечный калькулятор поможет вам понять эти вещи.
Есть, конечно, несколько простых ипотечных калькуляторов — у Google даже есть один встроенный в его страницы результатов:
Эти простые калькуляторы позволяют вам ввести размер вашей ипотеки, первоначальный взнос и срок. Тогда вы получите ориентировочные ежемесячные платежи.
Но если вы хотите по-настоящему понять вашу ипотечную ставку и то, что она означает, вы захотите использовать один из более сложных калькуляторов. Они учитывают такие вещи, как сборы, заключительные расходы, штрафы за досрочное погашение и т. Д.
MortgageCalculator.org является одним из лучших ипотечных калькуляторов. Вот информация, которая вам понадобится для эффективного использования:
- Домашняя стоимость
- Авансовый платеж
- Сумма кредита
- Уровень интереса
- Срок кредита
- Дата начала
- Ежегодный налог на имущество
- Стоимость частного ипотечного страхования
- Годовая стоимость страхования жилья
- Ежемесячные ТСЖ
При этом вы получите полную таблицу амортизации, в которой будет указано, сколько вы будете платить в месяц, когда будет погашен ваш кредит, общая сумма процентов, которые вы заплатите, сумма, которую вы сэкономите, если Вы платите раз в две недели, а не ежемесячно, и больше.
Сбор этой информации займет у вас некоторое время, но большая ее часть должна быть легко доступна в вашем банке, в перечне недвижимости и у вашего агента по недвижимости.
Собрав информацию и поместив ее в ипотечный калькулятор, вы получите такой результат:
Это представление показывает, что вы платите каждый год, и разбивает эту сумму на налоги и сборы, проценты и основную сумму. Как вы можете видеть, более ранние годы кредита тратятся в основном на выплату процентов, в то время как вы начинаете вносить больший вклад в основной капитал позже.
Нажав на View Loan Breakdown , вы получите общую сумму за каждый срок действия кредита:
Наконец, вы можете просмотреть таблицу амортизации, которая показывает, как ваши платежи ломаются каждый месяц. Чтобы получить эту таблицу на MortgageCalculator.org, прокрутите вниз и нажмите « Показать таблицы амортизации» , затем выберите месячный или годовой:
При повторном нажатии кнопки « Рассчитать» вы получите полную разбивку по каждому платежу:
Измените ипотечную ставку, авансовый платеж или любой другой номер, чтобы увидеть, как меняется разбивка вашего ежемесячного платежа, и вы начнете по-настоящему понимать свою ипотечную ставку.
Вы заметите, что даже небольшое изменение ставки по ипотеке может изменить ситуацию за 30 лет.
Использование ипотечного калькулятора с предоплатой
Хотите узнать, как некоторые дополнительные платежи помогут погасить ипотеку? Вам нужен предоплатный ипотечный калькулятор.
Один из лучших калькуляторов для этой цели от HSH . Введите сумму вашего кредита, срок кредита и процентную ставку. Затем введите желаемый ежемесячный платеж или как быстро вы хотите погасить кредит. Нажмите Рассчитать :
Вы увидите, сколько дополнительно вы платите (или должны платить), сколько времени потребуется, чтобы погасить кредит, и сколько денег вы сэкономите в процентах. Как вы можете видеть, пара сотен дополнительных долларов каждый может сэкономить вам феноменальную сумму денег в долгосрочной перспективе.
Лучший ипотечный калькулятор
Если вам нужен самый лучший ипотечный калькулятор, вам понадобится эта электронная таблица Excel от Vertex 42. Вам понадобится много информации, чтобы в полной мере воспользоваться ею, включая всю информацию о вашей ипотечной ставке, налоговую шкалу, запланированные дополнительные платежи, налоги на имущество, страхование жилья и еще несколько вещей.
Но если вы сможете собрать всю эту информацию, вы получите все, что захотите, от ипотечного калькулятора. Вы получите полную таблицу амортизации. Общая сумма уплаченных процентов. Общая сумма полученных налоговых льгот. Эффект увеличения ежемесячных платежей или разовых дополнительных платежей. Все, что вы могли хотеть.
Сбор и ввод всей необходимой информации занимает некоторое время, но этот ипотечный калькулятор не поддается.
В Vertex 42 также есть другие отличные ипотечные калькуляторы, которые не так сложны. Проверьте их Ипотечные калькуляторы на странице Excel, чтобы просмотреть и скачать их!
Приложение Ипотечный калькулятор для оценки на ходу
Когда вы думаете о покупке дома, вы часто будете в пути. Вы будете смотреть на дома, посещать банки, проверять новые места и вообще проводить много времени в машине.
Чтобы получить быстрый расчет ваших потенциальных ипотечных платежей на дом с вашего телефона, попробуйте приложение QuickenLoans Mortgage Calculator .
Хотя он предназначен для того, чтобы заставить вас использовать Quicken для ипотеки, у него есть неплохой интерфейс для быстрого получения этой информации. Вы также можете загрузить таблицу ипотечного калькулятора в приложение Google Sheets и обновлять ее по мере необходимости.
Скачать: QuickenLoans Ипотечный калькулятор для Android | iOS (бесплатно)
Как получить лучшую ипотечную ставку
Вооружившись всей этой информацией, вы готовы выйти и получить наилучшую возможную ставку по ипотеке. Вы узнаете, каковы средние ставки, хорошее ли время, чтобы купить, что вы можете себе позволить , и что вы можете заплатить за это.
Обладая всеми этими знаниями, вы сможете работать с банкиром, чтобы получить наилучшую ставку по ипотечным кредитам. Это может быть банкир из одного из банков, которые вы нашли на сайте сравнения ипотек. Или из вашего собственного банка. Или независимый брокер.
Независимо от того, с кем вы решили работать, вы сможете использовать эту информацию, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную ипотеку. Только не забывайте, что ипотека — это долг и вам нужно быть умным, чтобы выйти из этого.